A tranquilidade financeira depende de escolhas conscientes. Muitas pessoas veem o crédito rotativo como uma solução rápida, mas seus juros elevados podem transformar um alívio momentâneo em uma grande preocupação no futuro.

O que é crédito rotativo?

O crédito rotativo é uma linha de crédito automática vinculada ao cartão de crédito. Quando o consumidor não paga o valor integral da fatura, optando por quitar apenas o mínimo, o saldo não pago entra no rotativo e passa a incidir juros compostos.

Esses juros são um dos mais altos do sistema financeiro, frequentemente ultrapassando 300% ao ano. Por sua praticidade, o rotativo é comparado a um “empréstimo de emergência”, mas seu custo pode ser devastador para o orçamento.

Como funciona na prática

Imagine uma fatura de R$ 3.000 na qual você paga apenas R$ 450. Os R$ 2.550 restantes serão direcionados ao crédito rotativo e, no mês seguinte, serão acrescidos de encargos.

Caso a dívida ainda não seja quitada após 30 dias, as instituições financeiras devem oferecer um parcelamento compulsório, com juros menores, conforme regras vigentes desde 2017. Esse mecanismo reduz o prejuízo, mas não elimina o impacto financeiro.

Números e regras atuais

Até outubro de 2023, as taxas de juros do crédito rotativo chegavam a 431,6% ao ano, capaz de transformar R$ 100 em R$ 531,60 em apenas 12 meses de inadimplência. Em 2021, a taxa média registrada pelo Banco Central alcançou 349,6% ao ano.

Com a Lei do Desenrola Brasil, a dívida não pode mais dobrar indefinidamente, oferecendo maior proteção ao consumidor contra índices abusivos.

Vantagens do crédito rotativo

Apesar dos riscos, o rotativo apresenta algumas facilidades que podem ser úteis em situações pontuais:

• Flexibilidade para emergências financeiras inesperadas
• Crédito imediato sem necessidade de novas análises
• Facilidade de contratação em poucos minutos via aplicativo ou Internet Banking

Desvantagens e perigos

Os contras, porém, exigem atenção redobrada:

• Juros extremamente elevados, acelerando o aumento da dívida
• Risco de efeito bola de neve, levando ao superendividamento
• Impacto negativo no score de crédito com uso contínuo ou inadimplência
• Limitação de 30 dias de uso antes do parcelamento obrigatório

Quando usar: apenas em emergências

Especialistas concordam que o rotativo deve ser acionado apenas em situações de emergência, como:

Despesas médicas urgentes, reparos inesperados em casa ou no carro, ou para evitar consequências graves, como a interrupção de um serviço essencial.

Para compras do dia a dia, lazer ou consumo recorrente, existem alternativas mais econômicas, como empréstimos pessoais, consignados ou parcelamento sem juros da própria fatura.

Dicas para uso responsável

Adotar boas práticas ao recorrer ao crédito rotativo faz toda a diferença:

• Planeje o pagamento antecipado antes de usar o rotativo
• Procure linhas de crédito mais baratas, como empréstimos pessoais
• Use o rotativo apenas para evitar consequências mais graves
• Priorize pagar o máximo possível na próxima fatura
• Acompanhe ofertas de parcelamento após 30 dias de uso
• Monitore seu score de crédito para evitar surpresas
• Evitar o endividamento prolongado e descontrolado é fundamental

Exemplo prático

Suponha uma fatura de R$ 1.000 e o pagamento de apenas R$ 300. O saldo de R$ 700 entra no rotativo e, com juros de cerca de 15% ao mês, sobe para R$ 805 no próximo vencimento.

Se não quitada, essa base continuará a incidir novos encargos, tornando cada vez mais difícil a quitação integral.

Conclusão

O crédito rotativo é uma ferramenta poderosa, mas perigosa quando usada sem planejamento. Reconhecer seu alto custo e entender as regras atuais é o primeiro passo para uma vida financeira mais saudável.

Adote práticas responsáveis e recorra ao rotativo apenas em situações extremas. Com conhecimento e disciplina, você manterá o controle das suas finanças e evitará o maior vilão de qualquer orçamento: a dívida crescente.