Em um contexto econômico repleto de incertezas, recorrer a uma nova linha de crédito para pagar dívidas antigas pode parecer uma solução imediata. No entanto, essa prática esconde riscos profundos que podem comprometer sua estabilidade financeira a longo prazo.

O cenário do endividamento no Brasil

Atualmente, mais de 70% dos brasileiros enfrentam algum tipo de endividamento. Este número crescente reflete não apenas a necessidade de crédito, mas também a falta de planejamento financeiro em um ambiente de altas taxas de juros e inflação controlada por políticas rígidas.

Linhas como cheque especial, crédito rotativo e consignado oferecem acesso rápido a recursos, mas carregam consigo o peso de juros que podem ultrapassar 40% ao ano. Para muitas famílias, a saída passa por trocar dívidas caras por um empréstimo consignado, incorporando verbas do FGTS ou de verbas rescisórias como garantia.

Os riscos de quitar dívida com novo empréstimo

Substituir uma dívida por outra aparentemente mais barata pode gerar uma armadilha de longo prazo. Essa troca traz consequências que vão além do valor das parcelas mensais:

• Comprometimento de até 30% ou mais da renda mensal, reduzindo a margem para despesas essenciais.
• Perda gradual de reservas financeiras, como FGTS, em caso de imprevistos ou desemprego.
• Aumento do prazo de pagamento, que pode estender o ciclo de endividamento por anos.

O economista Carlos Batalha alerta para o perigoso efeito bola de neve: “Quanto mais empréstimos para quitar dívidas anteriores, maior a chance de insolvência pessoal e superendividamento.”

Impactos macroeconômicos e contexto fiscal

O cenário econômico brasileiro influencia diretamente o custo do crédito. Projeta-se um déficit nominal de 8,6% do PIB em 2025, o segundo maior do mundo, resultado de uma estrutura rígida de gastos públicos.

Para conter a inflação, o Banco Central mantém a taxa Selic em patamares elevados, refletindo-nos no custo do crédito ao consumidor. Essa combinação entre desequilíbrio fiscal e juros altos torna o ambiente de crédito ainda mais arriscado.

O resultado é claro: famílias pressionadas recorrem a empréstimos apenas como paliativo, sem atacar a raiz do problema.

Alternativas à tomada de novo empréstimo

Felizmente, existem caminhos mais sustentáveis que não envolvem a busca por crédito adicional. Confira algumas ações práticas:

• Negociação direta com o credor: renegocie prazos e valores, obtenha descontos para quitação.
• Reestruturação orçamentária: crie um plano de gastos que priorize a quitação gradual.
• Educação financeira: aprenda sobre juros compostos, CET e estratégias de poupança.

Essas medidas reforçam a gestão financeira consciente e ajudam a evitar soluções de curto prazo que só agravam a situação.

Recomendações de especialistas

Ione Amorim, economista do Idec, enfatiza: “O uso do crédito deve ser algo temporário e planejado, não um meio permanente para adiar problemas estruturais.” Essa visão reforça a importância de enxergar o crédito como ferramenta, e não como solução definitiva.

Para evitar a espiral de dívidas, siga estes passos:

1. Mapeie todas as dívidas e organize-as por prioridade de juros.
2. Defina um orçamento mensal que contemple uma reserva para imprevistos.
3. Busque orientação de serviços de educação financeira gratuitos ou de baixo custo.

Considerações finais e próximos passos

A tentação de usar um novo empréstimo para quitar o anterior pode surgir em momentos de aperto financeiro, mas as consequências de médio e longo prazo quase sempre superam os benefícios imediatos.

Ao focar em renegociação, planejamento e educação financeira, você constrói uma base mais sólida para suas finanças. Lembre-se: a dívida só se resolve completamente quando deixamos de assumi-la como um ciclo sem fim.

Adote uma postura ativa, procure informações confiáveis e conte com apoio profissional se necessário. Seu futuro financeiro agradecerá a disciplina e o cuidado adotados hoje.